2025년 이자율 높은 적금상품을 찾는다면? 적립식 발행어음에 주목하세요!

 

2025년 이자율 높은 적금상품을 찾는다면? 적립식 발행어음에 주목하세요!

 
 
새해를 맞아 이자율이 높은 적금상품을 찾고 계신가요?
2025년 1월 기준, 다양한 고금리 은행 적금상품들이 출시되었지만 실제로 기본 이자율은 2~3%대에 머무는 경우가 많습니다.
은행에서 광고하는 높은 이자율은 사실 복잡한 조건의 우대금리를 덮어씌운 것으로 실제로는 고금리 혜택을 받기 어려울뿐더러, 복잡한 우대조건을 만족하여 우대금리를 받는다 하더라도 월 적립금액에 한도가 있어 목돈을 빠르게 모으고 싶은 투자자들에게는 아쉬움이 남는 경우도 많습니다.
 
그래서 오늘은 이러한 은행 적금을 대체할 수 있는 증권사의 "적립식 발행어음"에 대해 소개하려 하는데요, 적립식 발행어음이 무엇인지, 어떻게 적금을 대체할 수 있는지 꼼꼼히 알아보도록 하겠습니다.
 
 

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적립식 발행어음이란?

 
적립식 발행어음은 증권사에서 발행하는 발행어음의 한 종류로, 정기적으로 일정 금액을 적립하며 운용하는 금융상품입니다.
쉽게 말해, 은행의 적금처럼 일정 금액을 꾸준히 적립하면서 은행보다 높은 금리를 기대할 수 있는 상품인데요.
 
여기서 발행어음이란 종합금융투자사업자(종금사)가 자금을 조달하기 위해 발행하는 단기 금융상품입니다.
투자자는 일정 금액을 맡기고, 종금사는 이를 운용해 수익을 창출한 뒤 약속된 이자를 지급합니다.
은행에 예금이 있다면 증권사에는 발행어음이, 은행에 적금이 있다면 증권사에는 적립식 발행어음이 있는 것이죠.
 

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적립식 발행어음의 장점

 

1. 높은 이자율

• 2025년 1월 기준, 가장 높은 적립식 발행어음의 기본 금리는 최대 4.65%로 한국투자증권에서 운용하고 있으며, 은행 적금의 기본 금리보다 훨씬 높습니다.
• 복잡한 우대금리 조건 없이 기본 금리만으로도 높은 수익률을 기대할 수 있습니다.

적립식 발행어음 연 수익률 표 (출처 : 한국투자증권)

 

2. 자유로운 적립금액

• 월 10만 원부터 최대 1,000만 원까지 적립이 가능해 개인의 재무 상황에 맞춰 유연하게 운용할 수 있습니다.
• 목돈을 빠르게 모으고자 하는 투자자에게 적합합니다.
 

3. 간단한 가입 절차

• 증권사 앱에서 적립식으로 표기된 발행어음을 검색하여 원하는 투자금액과 적립 방식을 설정하면 간편하게 가입할 수 있습니다.
• 자동이체 설정, 납입일 지정 등으로 편리한 관리가 가능합니다.
 

4. 단기 운용 가능

• 만기는 최대 1년으로 짧아 자금을 유동적으로 운용할 수 있습니다.
• 만기 후 재가입을 통해 장기 투자도 가능합니다.
 

5. 중도해지 시 이자 보장

• 연 12회 중 8회 이상 납입하면 만기 시 이자 4.65%를 모두 수령할 수 있습니다.
• 중도해지 시에도 보유 기간별 이자를 보장해 일반 적금보다 유리합니다.
 

중도해지시 중도상환 수익률 (출처 : 한국투자증권)

 
 
 
 

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적립형 발행어음의 단점 및 주의사항

 

1. 예금자보호 제외

• 적립형 발행어음은 예금자보호법의 보호를 받지 않습니다.
• 대신, 정부가 인정한 4대 종금사(KB증권, NH증권, 미래에셋, 한국투자증권)에서만 발행되므로 안정성은 높은 편입니다.
 

2. 목적에 따른 한계

• 발행어음은 저축 목적이 강한 상품으로, 주식이나 펀드 같은 고수익 투자를 선호하는 분들에게는 적합하지 않을 수 있습니다.
• 적금만으로 장기적이고 높은 수익을 원한다면 다른 상품과 비교해 보는 것이 좋습니다. (청년도약계좌 등)
 

3. 초기 설정 유의

• 투자금액과 납입일을 설정한 뒤 변경이 어려울 수 있으니 신중하게 계획을 세워야 합니다.
 
 

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적립식 발행어음, 이런 분들에게 추천합니다!

 
1. 안정적인 투자처를 찾는 분
• 원금을 안전하게 지키면서 은행 예금보다 높은 금리를 기대하는 분들에게 적합합니다.
2. 소액으로 꾸준히 저축하고 싶은 분
• 매달 적은 금액으로 시작할 수 있어 투자 경험이 없는 초보자도 부담 없이 이용할 수 있습니다.
3. 단기 투자 상품을 선호하는 분
• 만기가 짧아 자금을 유동적으로 운용하고자 하는 분들에게 유리합니다.
4. 목돈을 빠르게 모으고 싶은 분
• 월 최대 1,000만 원까지 적립 가능해 목돈을 모으기 위한 목적으로 활용할 수 있습니다.
 
 
 
적립식 발행어음은 은행 적금의 낮은 금리와 까다로운 우대금리 조건에 실망했던 분들에게 탁월한 대안이 될 수 있습니다.
게다가 안정성과 유동성을 모두 갖춘 상품으로, 2025년 고금리 적금을 찾는 투자자들에게 추천할 만한 선택지입니다.
 
하지만 투자 전에는 자신의 재무 상황과 목표를 명확히 분석한 뒤 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
 

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마무리하며

 
적립식 발행어음은 단기적이고 안정적인 수익을 원하는 분들에게 적합한 금융 상품입니다.
높은 금리를 활용해 효율적으로 자산을 운용하고 싶은 분들이라면 한 번쯤 고려해보세요.
 
앞으로도 유용한 재테크 정보를 전달드리겠습니다.
추가로, 긴 가입기간에 관계없이 적금을 통해 더 큰 수익률을 원하시는 청년이라면 청년도약계좌도 살펴보시길 바랍니다!
 
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